文/兴业银行郑州分行副行长高会
兴业银行郑州分行信息科技部（安全保卫部）刘菲菲
“民族要复兴，乡村必振兴。”乡村蕴藏着巨大潜能和无限希望，乡村振兴已经成为中国全面建成社会主义现代化强国的关键，也是新发展格局下实现共同富裕的必经之路。二十大报告提出，要全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，加快建设农业强国，为今后“三农”工作指明了方向。
兴业银行郑州分行地处中原大地，位于全国重要的产粮区，对开展乡村振兴金融服务工作拥有得天独厚的地理优势。经调研，河南拥有1.22亿亩耕地，居全国第三，年粮食总产量.87亿斤，稳居全国第二。其中村集体4.9万个，家庭农场17.2万个。兴业银行郑州分行深入了解股份制银行在涉农贷款领域的痛点，与银行业务进行结合，以卫星遥感监测、大数据等技术为支撑，探索打造河南省首家银行“基于卫星遥感数据的乡村振兴金融服务系统”，激活农业数据资产价值，打通农村金融服务“最后一公里”，精准识别目标县域作物品种类、种植面积、生产情况、预估产量等，特别是主粮作物监控，如小麦、玉米、水稻等大田作物种植场景应用效果明显，由于识别目标具有显著的波谱特征，能够快速获取大范围的作物类型和分布情况，逐步完善农作物资产评估与风险预警机制，为种植产业精准授信、风险监测提供科技支撑，为乡村振兴提供金融服务。
兴业银行郑州分行副行长高会
开展涉农金融遇到的难题
1.申请贷款缺乏信用模型、精准授信难。河南地区作为农业大省，全国重要的产粮区，面对农户缺少有效抵押物或其他担保、农业数据数量相对较少，导致面临农户多样化的金融需求难以满足的现象，不同产能规模、不同价值作物，也难以依靠人力精准评估资产价值。农业资产难以进行有效的评估和抵押，同时也难以精准地预估贷款额度和还款周期。
2.风险预警慢，缺乏动态数据。涉农资产风险较高，容易受到干旱、暴雨、病虫害等环境因素的影响，如何对农业抵押物的生产经营过程进行动态监测、贷后管理等亟待完善。
3.实地尽调，业务成本高。主要产粮区距离我行网点较远，勘察人力成本高且效率低下，贷前信息收集困难。投放贷后1年内实地尽调需要多次往返，业务成本较高，并且乡村振兴项目短期来看产生的经济利益较少。
4.应用落地，技术门槛高。没有完善的农村信用体系。农业信息难以采集，大量村集体、合作社、农户缺乏信用记录，这大大限制了他们对金融服务的享有权。从卫星数据的采集、处理、模型研发、系统研发等每个环节仍然存在诸多技术难点。
卫星遥感数据应用于涉农金融的实践
1.多举措破解数据引入难题
为了进一步提升兴业银行郑州分行农业金融水平，分行年底多次与郑州数据交易中心、北京安农科技公司进行交流。年初项目立项，并成立专项小组。为确保需求顺利对接，多次召开外部数据应用专题会议，由信息科技部（安全保卫部）牵头收集各条线的需求，筛选重点需求，围绕数据的引入、平台建设、业务应用展开探索。兴业银行郑州分行为落实党和国家乡村振兴战略，服务河南区域乡村经济发展，践行总行乡村振兴工作，拟将“粮储贷”业务作为突破口，完善农作物资产评估与风险预警机制。同时分行正在整村授信领域，探索开发出面向村集体、新型经营主体（合作社）的数据产品体系，包括营销获客、评审准入、信用评价等功能，探索出一条具有当地特色的乡村振兴之路。
2.自主研发基于卫星遥感数据的应用平台
兴业银行郑州分行不断推进金融科技创新，与第三方数据公司合作，将卫星遥感技术引入农业金融领域，提出了“卫星遥感＋农业＋金融”的农业精细化管理解决方案，打造了完全独立自主的信贷平台。该系统利用分布式、微服务的技术架构，采用“PC端+移动端”的形式，通过惠农可视化数据大屏，对三农的数据信息进行实时监控。不仅支持按照月度自动生成种植专题分析报告，同时支持移动端监测提醒，便捷掌握数据现状的同时，保障安全性、交互性。
图1惠农大屏
通过卫星遥感技术全面监测目标区域农作物情况，主要解决以下三个问题。一是“有和无”，目标区域到底种了什么，即种植作物识别。二是“有到优”，目标区域农作物的长势怎么样，即作物长势监测。三是“预估量”，根据月度遥感数据，经大数据对比分析，综合预判出今年的产量，进而可以直观预估目标区域的产值。极大弥补了本行人力不足的欠缺，只需轻轻一点，农作物长势情况直观反映在界面，做到了“秀才不出门，尽知农业事”。
图2平台基础架构
一是完善贷前尽职调查能力。采取“内部挖掘+自主采集+外部互联”的整体思路，不断丰富信息维度，为后续给涉农客户提供专业的金融服务打下数据基础。摸清客户经营生产信息、土地面积、空间位置、作物种类等信息，用于贷前客户资产真实性核查。
二是提高贷后智能化风控水平。通过长势持续监测、作物产量预估，开发风险预警模型，采用智能化风控技术，应用于贷后可持续监控客户种植生产经营状况，有效提升风险防范能力。
三是建立高效的数据对接模式。
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